Cara kerja asuransi unit link yang tak diketahui banyak orang

Cara kerja asuransi unit link yang tak diketahui banyak orang

Mungkin diantara pembaca ada yang sudah memiliki asuransi unit link dan ada juga yang belum. Apapun itu kondisinya, semoga artikel ini dapat menambah wawasan pembaca tentang asuransi unit link sehingga mereka senantiasa dijauhkan dari ketakutan dan kebencian produk unit link.

Asuransi Unit Link merupakan asuransi yang menggabungkan proteksi dengan investasi.

Pada umumnya, asuransi unit link menggunakan investasi reksadana yang kemudian dipadukan dengan proteksi. Asuransi unit link menggunakan satuan unit dalam melakukan konversi premi dan pembayaran biaya asuransi. Hal inilah yang membedakan asuransi unit link dengan asuransi term life dan asuransi whole life.

Adapun hal lainnya ialah adanya Biaya Akuisisi dengan komposisi yang bervariasi tiap perusahaan asuransi.

APA ITU BIAYA AKUISISI?

Banyak konsumen yang kecewa dengan asuransi unit link. Di kebanyakan kasus, mereka tidak menyadari adanya Biaya akuisisi yang harus dilunasi oleh setiap pemegang polis asuransi unit link.

Biaya akuisisi merupakan biaya yang dikenakan kepada Pemegang Polis selama sejak tahun pertama hingga beberapa 5 tahun ke depan. Biaya akuisisi memiliki komposisi yang bervariasi, bergantung pada masing – masing perusahaan asuransi.

asuransimurnicom biaya akuisisi pada asuransi unit link

Gambar diatas merupakan salah satu contoh komposisi dalam biaya asuransi unit link. Pembaca bisa melihat tabel tersebut melalui tautan berikut ini.

Berdasarkan tabel tersebut, bisa diambil kesimpulan bahwa pada tahun pertama tidak akan ada saldo investasi yang bisa dicairkan, karena seluruh Premi yang disetorkan digunakan untuk membayar Biaya atas Premi. Namun Pemegang Polis yang terhormat tidak perlu khawatir sebab perlindungan dan manfaat proteksi sudah aktif di tahun pertama.

Di tahun kedua, 45% Premi yang disetorkan akan masuk kedalam pos Investasi sementara sisanya 55% akan masuk kedalam Biaya atas premi. 45% Premi tersebut akan dikonversikan kedalam bentuk unit. Unit inilah yang nantinya akan menjadi satuan dalam melakukan pembayaran biaya – biaya asuransi seperti :

  • Cost of Insurrance,
  • Cost of Rider,
  • Biaya Switching,
  • Biaya pengelolaan dana investasi.

Penjelasan dari masing – masing biaya akuisisi diatas bisa dibaca di bawah ini:

Cost of insurance

Cost of insurance merupakan biaya yang dibebankan kepada Pemegang Polis. Besarannya mengacu beberapa aspek seperti:

  • Usia
  • Resiko
  • Uang Pertanggungan

dan aspek lainnya yang mempengaruhi Tertanggung serta Uang Pertanggungan

Cost of rider

Cost of rider merupakan biaya yang dibebankan kepada Pemegang Polis asuransi unit link seperti Maestro Link Plus. Besarannya bergantung pada jumlah rider atau asuransi tambahan yang diambil. Cost of rider ini sifatnya opsional, artinya berhak diambil maupun tidak.

Namun untuk perlindungan menyeluruh, saya menyarankan untuk mengambilnya demi melengkapi peranan asuransi unit link dalam meminimalisir 4 resiko yang menghambat seseorang untuk produktif. Pembaca bisa membaca lebih lanjut terkait 4 resiko tersebut melalui tautan berikut ini.

Biaya switching

Biaya switching merupakan biaya yang dibebankan kepada Pemegang Polis bilaman ia melakukan switching dalam investasi. Switching merupakan proses memindahkan dana dari 1 instrumen reksadana ke instrumen lainnya.

Biaya pengelolaan dana investasi

Selain 3 biaya diatas, biaya lainnya yang dibebankan kepada Pemegang Polis merupakan Biaya pengelolaan dana investasi. Biaya pengelolaan dana investasi akan dihitung berdasarkan presentase di bawah ini:

asuransimurnicom biaya investasi pada asuransi unit link

Biaya tersebut dihitung menggunakan satuan Unit. Bila Pemegang Polis X memiliki 1000 unit Maestro Link Dynamic Rupiah, maka sebanyak 24.5 unit akan diambil dari seluruh unit yang dimiliki.

Semakin besar Uang Pertanggungan yang diharapkan serta jumlah rider yang diinginkan, semakin besar pula biayanya!

Salah satu cara dalam mendapatkan asuransi dengan harga terjangkau ialah dengan memahami kebutuhan masing – masing. Tiap individu memiliki perencanaan keuangan dan kebutuhannya masing – masing, sehingga tidak bisa disamakan antara 1 individu dengan individu lainnya.

Sangat tidak disarankan untuk menggunakan kacamata investasi dalam mengukur asuransi, karena baik asuransi dan investasi merupakan produk yang berbeda. Asuransi bertujuan untuk melindungi dan meminimalisir / memindahkan resiko sementara investasi bertujuan untuk mengembangkan uang. Kenakan kacamata dan perspektif proteksi serta perlindungan untuk menimbang asuransi unit link.

Ada pertanyaan bagus dari salah satu follower @asmurcom:

Ada beberapa tujuan yang hendak dicapai dengan menggabungkan “unit” dengan asuransi, diantaranya:

  • Meredam kenaikan biaya – biaya asuransi sehingga Pemegang Polis dapat membayar Premi Berkala secara fixed dari tahun ke tahun
  • Melakukan cuti premi sehingga Pemegang Polis dapat berhenti membayar Premi Berkala. Premi Berkala akan dibayarkan dengan mendebet Nilai Tunai (unit) yang terkandung dalam Investasi tersebut.

Bila pembaca membeli asuransi unit link dengan tujuan mengembangkan uang, hal ini sangat ditentang oleh banyak pakar keuangan dan perencana keuangan karena mereka terbiasa mengelola uang tanpa adanya biaya asuransi.

Di bawah ini merupakan bacaan menarik tentang asuransi unit link secara objektif.

Semoga artikel ini dapat memberi pencerahan bagi pembaca yang masih tersesat dalam kegelapan, kegundahan, serta kebingungan seputar asuransi unit link.

Bila ada hal yang ingin ditanyakan dapat melalui kolom komentar, Whatsapp, Facebook, Twitter, Email dan banyak lagi platform media sosial lainnya yang bisa dipakai untuk menghubungi kami.

Pertimbangan bijak mengapa anda membutuhkan asuransi unit link

Pertimbangan bijak mengapa anda membutuhkan asuransi unit link

Sebelum kita membahas lebih lanjut tentang asuransi Unit Link sekaligus menjawab beberapa tuduhan tentang asuransi Unit Link, saya ingin membagikan sedikit referensi terkait asuransi.

Secara teori, asuransi terbagi menjadi 3 kategori, yakni:

  • Asuransi Term
  • Asuransi Whole Life
  • Asuransi Dwiguna (atau bisa dikenal sebagai asuransi unit link)

Ketiganya memiliki kelebihan dan kekurangannya masing – masing. Pada artikel ini saya akan membahas kelebihan dan kekurangan masing – masing kategori asuransi tersebut dari sisi perlindungan dan proteksi sesuai dengan produk yang saya tawarkan.

Asuransi merupakan cara mudah mengembangkan uang kecil secara instan untuk meminimalisir hilangnya uang dalam jumlah yang lebih besar.

 

Asuransi Term Life

Asuransi Term merupakan jenis asuransi dengan jangka pendek. Asuransi Term umumnya memiliki masa perlindungan mulai dari 1 tahun hingga 20 tahun dan diperpanjang dalam jangka waktu tertentu. Contoh produk asuransi term life ialah Maestro Term.

Kelebihan :

  • Premi terjangkau dengan Uang Pertanggungan maksimum.

Kekurangan :

  • Perusahaan asuransi akan menimbang apakah polis anda berhak disetujui atau tidak setiap melakukan perpanjangan. Anda mungkin akan kerepotan bila investasi anda mengalami kerugian sementara Perusahaan Asuransi enggan menyetujui Polis yang diajukan.
  • Premi yang dikenakan semakin mahal seiring bertambahnya usia Tertanggung.
  • Tidak dilengkapi dengan santunan penyakit kritis, rawat inap, hingga resiko disabilitas.
  • Premi yang dibayarkan tidak bisa dicairkan / ditarik kembali.

 

Asuransi Whole Life

Asuransi Whole Life merupakan jenis asuransi dengan jangka panjang dengan masa perlindungan hingga 100 tahun, sehingga Polis tidak perlu diperpanjang seiring waktu berjalan. Contoh produk dengan Asuransi Whole Life ialah Maestro Infinite Protection

Kelebihan :

  • Premi yang dikenakan fixed dan tidak ada kenaikan harga.
  • Manfaat 20% Uang Pertanggungan dapat diklaim ketika Tertanggung berusia 65 tahun.

Kekurangan :

  • Tidak dilengkapi dengan santunan penyakit kritis, rawat inap, hingga resiko disabilitas.

 

Asuransi Dwiguna (Asuransi Unit Link)

Asuransi Unit Link merupakan jenis asuransi jangka panjang dengan masa perlindungan hingga 100 tahun dan dilengkapi dengan Investasi di dalamnya. Contoh produk asuransi dwiguna (asuransi unit link) ialah Maestro Link Plus. Dikarenakan investasi tersebut, beberapa orang menyebut asuransi unit link merupakan asuransi banci.

Asuransi unit link memiliki kelebihan dan kekurangannya sendiri, seperti di bawah ini:

Kelebihan :

  • Premi fixed setiap tahunnya.
  • Dapat dilengkapi dengan rider (asuransi tambahan) seperti manfaat disabilitas, santunan rawat inap dan manfaat penyakit kritis.
  • Asuransi bersifat permanen sehingga tidak perlu melakukan perpanjangan Polis secara berkala

Kekurangan :

  • Semakin banyak rider (asuransi tambahan) yang dimiliki, semakin mahal pula preminya.
  • Untuk Premi yang sama, Uang Pertanggungan asuransi unit link lebih kecil dibandingkan asuransi term.

 

Mari membahas asuransi unit link lebih dalam.

Beberapa minggu lalu saya pergi menghadiri retreat diadakan oleh Komisi Pemuda Gereja Kristen Indonesia.

Disana saya bertemu dengan Jeje yang memiliki minat dan ketertarikan di bidang perencanaan keuangan dan ia membagikan pandangannya mengapa ia sangat mendukung asuransi unit link. Saya lupa berswafoto dengan beliau. Terima kasih atas sharingnya Je!

Jeje membagikan pengetahuannya tentang perencanaan keuangan. Ia pun setuju bahwa asuransi merupakan perencanaan keuangan tingkat dasar, karena ia tidak ingin asset, properti, harta, serta portofolio yang ia bangun dengan susah payah harus ambruk dikarenakan 4 resiko yang mungkin menimpa dirinya sewaktu – waktu.

5 hal yang dapat menghambat produktifitas seseorang:

Ada 5 resiko yang dapat menghambat produktifitas seseorang. Produktifitas yang dimaksud ialah kemampuan seseorang dalam menghasilkan uang. 5 resiko tersebut yakni:

  • Resiko disabilitas
  • Resiko tutup usia
  • Resiko rawat inap
  • Resiko penyakit kritis
  • Inflasi

Asuransi unit link merupakan produk dengan perlindungan yang mencakup 4 resiko diatas. Anda tidak perlu menghubungi banyak vendor dan mengelola banyak polis untuk melindungi diri dari resiko diatas.

1 produk untuk melindungi anda dari berbagai aspek dan resiko kehidupan.

Ketika anda mengalami resiko disabilitas, anda mungkin tidak bisa produktif lagi dan terpaksa “dirumahkan”. Penghasilan anda pun akan menurun. Resiko disabilitas ini cenderung terjadi bagi mereka yang bekerja dengan tingkat resiko tinggi seperti berurusan dengan alat berat dan bekerja di lapangan.

Ketika anda mengalami resiko tutup usia, penghasilan anda akan berhenti secara instan. Bila anda memiliki dana darurat, maka anda dapat mengandalkan dana darurat tersebut untuk sementara. Tentu anda bisa membayangkan bila pemasukan terhenti secara mendadak sementara tagihan, angsuran, bahkan hutang telah siap menagih setiap bulannya.

Ketika anda mengalami resiko rawat inap, tabungan anda akan berkurang hanya untuk mengembalikan kesehatan yang pada akhirnya kesehatan tersebut akan menyusut seiring bertambahnya usia.

Ketika anda mengalami resiko penyakit kritis, berarti anda tak lagi sehat. Anda tidak mungkin bisa produktif seperti dulu. Anda tidak diperkenankan untuk lembur serta bekerja hingga kelelahan. Anda tidak sehebat dulu, sehingga penghasilan pun akan menurun ketika anda telah terdiagnosa penyakit kritis. Anda mungkin akan menghabiskan biaya hingga ratusan juta setiap kali anda harus menjalani pengobatan.

Apakah anda rela menurunkan biaya hidup ketika penghasilan mulai menurun?

Sekalipun anda sehat maupun tidak, ataupun bekerja selagi sehat hingga sakit, biaya pendidikan dan hidup akan senantiasa melonjak seiring dengan adanya inflasi setiap tahun.

Apakah tingkat kenaikan penghasilan anda sudah sesuai diatas angka inflasi setiap tahun?

Demikian pertimbangan yang bisa saya bagikan terkait asuransi unit link. Semoga bermanfaat bagi rekan – rekan pembaca dan terima kasih sudah mampir di Asuransimurni.com

Saya akan menulis lebih banyak lagi asuransi unit link dan perspektif saya sebagai seorang agen terkait produk Asuransi Unit Link. Berlangganan sekarang untuk mendapatkan informasi tentang asuransi unit link langsung di email anda.

Pin It on Pinterest