Menjawab mitos asuransi unit link yang sering beredar di masyarakat

Menjawab mitos asuransi unit link yang sering beredar di masyarakat





Ditulis oleh <a href="https://asuransimurni.com/author/nencor/" target="_self">Chernenko</a>

Ditulis oleh Chernenko

Position

Halo, selamat datang di website saya. Saya Chernenko dan saat ini bekerja sebagai agen asuransi dari AXA Financial Indonesia. Jangan sungkan untuk menghubungi saya bila pembaca membutuhkan sesuatu atau sekadar konsultasi terkait Polis yang dimiliki.

Dirilis tanggal: 6 Jun, 2020

Kategori: asuransi

Bila pembaca telusuri tulisan dan artikel dalam blog ini, mungkin pembaca memiliki kesimpulan bahwa saya anti asuransi unit link. Faktanya tidak demikian. Saya tidak anti dengan asuransi unit link, namun saya cukup anti kepada agen asuransi yang menjual produk asuransi unit link dengan mitos yang bakal kita bahas dalam artikel ini, so stay tune and keep reading.

Saya salah satu orang yang percaya bahwa:

  • Ketika kita memiliki pengetahuan dan kecerdasan, bukan digunakan untuk membodohi orang lain
  • Ketika kita memiliki uang dan kekuasaan, bukan digunakan untuk menindas orang lemah

sehingga saya tidak suka ketika ada orang lain yang memanfaatkan rendahnya literasi keuangan masyarakat Indonesia untuk keperluan pribadi atau kelompok. Oleh karena itu, saya ingin menjabarkan, mengklarifikasi beberapa mitos asuransi unit link sebelum pembaca memutuskan untuk membelinya setelah pesan sponsor berikut ini



Penjelasan asuransi unit link secara singkat

gak gak. Headline di atas itu bohong. Di bawah ini merupakan penjelasan asuransi unit link secara tidak singkat yang mungkin tidak dijelaskan oleh agen asuransi kalian. We’ll start from basics.

Asuransi unit link merupakan produk yang paling gampang digoreng dan dijual ke masyarakat yang masih awam dengan embel-embel “investasi” dan “uang berkembang”. Ia memiliki fungsi ganda dalam 1 kemasan, yakni:

  • Proteksi
  • Investasi

Saya akan membagi penjelasan di atas kedalam 2 segmen, dan kita akan memulainya dengan membahas proteksi dalam asuransi unit link terlebih dahulu.

fungsi proteksi dalam asuransi unit link

Dalam fitur proteksi, ia dapat mengelola dampak finansial yang terjadi atas beberapa risiko kehidupan, seperti:

  • Risiko tutup usia
  • Risiko sakit penyakit
  • Risiko sakit penyakit kritis
  • Risiko disabilitas

Dengan kata lain, asuransi unit link mungkin akan memberikan manfaat santunan ketika Tertanggung mengalami risiko tutup usia, sakit penyakit kritis, disabilitas, hingga membayar tagihan rumah sakit bila Tertanggung mengalami risiko sakit penyakit dan terpaksa menjalani rawat inap.

Ketika kita menderita 4 risiko di atas, besar kemungkinan penghasilan kita akan berkurang, sehingga rencana keuangan yang sudah ditentukan sebelumnya bisa jadi molor dan malah tidak tercapai. Beberapa dampak yang mungkin terjadi adalah:

  • Persiapan dana pendidikan anak yang terhambat
  • Gagal atau menunda renovasi rumah
  • Gagal atau menunda membeli rumah dan terpaksa mengontrak rumah lebih lama dengan cost yang lebih besar
  • Gagal membeli kendaraan
  • Rencana resepsi/pernikahan yang tertunda
  • Gagal dalam melunasi utang dan membayar angsuran, cicilan, dan tagihan
  • dan banyak kegagalan lainnya

Disinilah fungsi asuransi untuk menggantikan dana yang dibutuhkan dalam rencana keuangan jangka panjang tersebut, sehingga rencana keuangan yang telah ditentukan tetap berjalan sesuai ekspektasi dan timeline yang telah ditentukan sebelumnya.

Selain memiliki fungsi proteksi, asuransi unit link juga memiliki fungsi investasi yang bakal kita bahas setelah pesan sponsor berikut ini.



fungsi investasi dalam asuransi unit link

Siapa sih yang gak mau uangnya berkembang?

Yep, harus kita akui bahwa investasi merupakan salah satu cara untuk menggandakan uang. Ada yang masih belum tahu hal ini?

Fungsi investasi dalam asuransi unit link konon dapat membantu meredam kenaikan biaya asuransi di masa depan. As we may already know that Premi asuransi akan cenderung meningkat karena beberapa faktor seperti usia dan inflasi yang terjadi di masa mendatang. Selain itu, fungsi investasi dalam asuransi unit link dapat digunakan untuk banyak keperluan seperti:

  • Dana pendidikan
  • Dana pensiun
  • Dana Darurat (karena bisa dicairkan sewaktu-waktu)
  • Dana renovasi rumah
  • Dana resepsi dan pernikahan
  • dan semua semua semua dana pokoknya asuransi unit link solusinya.

Demikian kata sebagian agen asuransi unit link. Apakah benar demikian?

Yok kita bahas mitos seputar asuransi unit link setelah pesan komersial berikut ini



Mitos dalam asuransi unit link

Namanya juga mitos, berarti bukan sesuatu yang telah terjadi dan akan terjadi di masa mendatang. Dibutuhkan ketelitian untuk mengungkap beberapa mitos yang sering kita dengar berikut ini:

#1. Hanya bayar sekian tahun selanjutnya gak perlu bayar lagi

Kalimat di atas merupakan punchline yang sering digunakan asuransi unit link ketika memasarkan produk asuransi unit link. Biasanya jangka waktu yang ditentukan ialah 10 hingga 20 tahun. Apakah benar demikian? Siapa yang bisa menjamin bahwa hal yang dijanjikan tersebut akan terjadi di 10 tahun hingga 20 tahun kedepan?

Jika tidak, mengapa punchline tersebut kita jadikan dasar dalam mengambil keputusan keuangan jangka panjang?

Gini gini, dalam asuransi unit link itu ada banyak sekali cost yang harus kita bayar, diantaranya:

  • Cost of Insurance
  • Cost of Rider yang semakin membengkak bila kita membeli banyak Rider (asuransi tambahan)
  • Biaya akuisisi
  • Biaya pengelolaan investasi
  • dan biaya lainnya yang mungkin timbul ketika kita memiliki polis ausransi unit link

Seiring berjalannya waktu 10 hingga 20 tahun ke depan, akan ada yang namanya Inflasi atau kenaikan harga. Inflasi bekerja layaknya pisau bermata dua yang bisa menguntungkan sekaligus merugikan. Inflasi dianggap merugikan karena menyebabkan kenaikan harga yang beredar di pasar, dan dianggap menguntungkan karena kita dapat menjual barang dengan harga yang lebih tinggi.

Sudah pasti inflasi tersebut akan mempengaruhi biaya-biaya di atas. Lalu bagaimana kita sebagai Pemegang Polis dapat melunasi biaya yang membengkak hanya dengan mengandalkan pembayaran Premi yang flat?

Yup benar. Kita dapat mengandalkan kinerja Investasi yang dipercaya dan dijanjikan dapat menopang biaya-biaya yang membengkak tersebut. Artinya, ada target keuntungan yang harus dipenuhi oleh fungsi investasi dalam asuransi unit link agar ia dapat berjalan sebagaimana mestinya.

In short, mitos tersebut dapat menjadi nyata bila kinerja investasi begitu sempurna dan positif dengan tingkat Return of Investment lebih besar dari biaya-biaya yang dibebankan kepada Pemegang Polis.

Mitos kedua cukup sering digunakan oleh agen asuransi unit link ketika memasarkan produk asuransi unit link. Selengkapnya akan kita bahas setelah pesan sponsor berikut ini.



#2. Nanti bisa cuti Premi kok

Mitos yang satu ini serupa dengan yang mitos nomor 1 di atas yang intinya adalah Pemegang Polis menghentikan pembayaran Premi asuransi secara sementara yang kemudian biaya asuransi akan dibebankan pada nilai investasi yang ada dalam Polis.

Ketika Pemegang Polis melakukan cuti Premi, ia diperkenankan untuk tidak membayar Premi asuransi. Biaya asuransi unit link akan dilunasi oleh nilai investasi yang ada dalam Polis.

Pertanyaan yang serupa pun timbul:

Jika Pemegang Polis menghentikan pembayaran Premi, dan kinerja Investasi sedang merugi/lesu karena pandemik dan sentimen negatif lainnya, bagaimana Polis dapat melunasi biaya-biaya dalam asuransi unit link yang cenderung meningkat?

Mitos dibawah ini sedikit lebih cerdas karena agen asuransi unit link akan menggunakan ilustrasi atau simulasi untuk menopang argumen mereka terkait investasi.

#3. Nanti nilai investasi bapak ibu akan berkembang hingga sekian pada usia sekian tahun

Jadi begini bu. Bisa kita lihat melalui tabel simulasi atau ilustrasi berikut ini. Pada tahun pertama Premi yang dikeluarkan bapak ibu adalah sekian dan nilai investasi yang terbentuk adalah sekian. Bisa kita lihat 20 tahun lagi nilai Investasi yang kita miliki adalah sekian bila kinerja investasi rendah dan sekian bila kinerja investasi tinggi. Besar sekali bukan?

Satu hal yang perlu kita aware ialah asuransi unit link bukanlah asuransi endowment yang memilikki nilai tunai di dalamnya. Pada produk endowment seperti Maestro Infinite Protection misalnya, memiliki nilai tunai yang dijamin oleh Perusahaan Asuransi. Nilai tunai tersebut tidak akan bisa dicairkan sampai Tertanggung berusia 65 tahun dan nominalnya tidak akan bergerak naik turun layaknya nilai investasi dalam asuransi unit link.

Kita sebagai nasabah yang membutuhkan banyak informasi tentang produk asuransi mungkin tidak mendapat penjelasan bahwa tabel ilustrasi/simulasi tersebut tidak bisa dijadikan acuan atau referensi untuk kinerja investasi di masa mendatang. Tabel tersebut bertujuan untuk memberikan gambaran berapa uang yang kita keluarkan selama beberapa tahun ke depan dan berapa nilai investasi yang terbentuk dalam waktu beberapa tahun ke depan.

Jadi, jangan kaget bila nilai investasi dalam polis asuransi unit link kita tidak seindah tabel ilustrasi dan simulasi dalam penawaran asuransi unit link.

Mitos di bawah ini merupakan mitos yang paling lucu dari semua mitos di halaman ini menurut saya. Selengkapnya setelah pesan komersial berikut ini.



#4. Asuransi unit link bisa digunakan untuk menyiapkan dana darurat, dana pendidikan, dan dana lain sebagainya

gak ngerti lagi deh gw sama agen asuransi yang bilang begini

Sesuai yang kita bahas di atas, kita sepakat bahwa asuransi unit link memiliki nilai investasi yang bisa dicairkan sewaktu-waktu. Dana tersebut dapat kita gunakan untuk menyiapkan beberapa kebutuhan dana seperti:

  • Dana darurat
  • Tabungan pendidikan
  • Membeli properti
  • dan banyak lagi kebutuhan dana lainnya.

Kita sebagai orang awam mungkin tidak mengerti dan aware kalau Dana Darurat wajib disimpan dalam tabungan/investasi dengan liquiditas tinggi seperti yang saya jelaskan dalam artikel di bawah ini. Tujuannya adalah agar kita mudah mencairkan di kala mendesak dan urgent.

Untuk menyiapkan dana pendidikan misalnya, kita membutuhkan tabungan atau investasi dengan risiko rendah yang sesuai dengan jangka waktu kapan dana pendidikan tersebut akan digunakan. Saya pernah membuat tulisan tentang dana pendidikan yang dapat dibaca melalui tautan berikut ini.

What i’m saying is, tidak ada produk keuangan di dunia ini (termasuk asuransi unit link) yang menjadi golden key to unlock all door. Kita wajib belajar mengelola risiko dan finansial dalam 1 waktu. Bila kita sudah terbiasa dengan 2 hal ini, niscaya kita dapat membangun kekayaan dan portofolio yang positif.

Semoga tulisannya bermanfaat dan kita belajar hal baru lagi hari ini. Bila ada pertanyaan, komentar, sanggahan, boleh banget dibagikan di kolom komentar bagian paling bawah dari halaman ini dan saya akan merespon sesegera mungkin. Pembaca bisa mendapatkan bantuan terkait produk asuransi dengan mengunjungi tautan berikut ini.

Artikel yang berkaitan











0 Komentar

Kirim Komentar

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.











Pin It on Pinterest

Shares
Share This