Judul artikel ini mengingatkan saya pada kasus yang menjerat Basuki Tjahja Purnama yang biasa dikenal sebagai Ahok, seorang Gubernur yang dipercaya untuk memimpin Jakarta di tahun 2014 hingga 2017 silam.

Di jaman sekarang, agak sulit menemukan asuransi murni yang tanpa investasi, kecuali Maestro Optima Care, Maestro Infinite Protection, dan Maestro Term yang tersedia dalam website ini.

Ketika kita mencari agen asuransi, besar kemungkinan kita akan ditawarin produk Asuransi Unit Link. Ketika kita curhat ke Bank dan membutuhkan produk keuangan maupun tabungan berjangka, baik untuk tabungan pendidikan, tabungan pensiun, dan bervariasi kebutuhan finansial lainnya, besar kemungkinan pula akan ditawarkan Asuransi Unit Link.

Pusing gak luh?!

Beberapa waktu lalu saya pernah menulis tentang asuransi unit link, pembaca bisa mengaksesnya dengan mengunjungi 2 tautan berikut ini:

Singkatnya, asuransi unit link merupakan asuransi yang memiliki manfaat investasi di dalamnya. Dengan asuransi unit link, anda sedang mengisi 2 kantong kosong dalam 1x pembayaran, yakni:

  • Premi berkala
  • Topup berkala

Premi berkala merupakan jumlah uang yang dialokasi untuk membayar biaya atau tagihan yang timbul atas asuransi dan rider (asuransi tambahan)



Topup berkala merupakan jumlah uang yang dialokasi untuk “berinvestasi” maupun “menabung” dalam produk asuransi. Perhatikan saya memberi tanda kutip (“”) pada kata menabung dan berinvestasi yang akan kita bahas lebih rinci di artikel ini.

Apa yang salah dari asuransi unit link?

To be fair, tidak ada yang salah dari asuransi unit link. Faktanya banyak orang yang kecewa dengan produk asuransi unit link dikarenakan apa yang nasabah hadapi berbeda dengan agen ceritakan pada saat prospek. Ini sebabnya mengapa calon nasabah sangat disarankan untuk memahami dan mengerti asuransi unit link sebelum membelinya.

Ketika agen asuransi datang membawa segudang ide, gagasan, mimpi, dan rencana tentang asuransi unit link yang biasanya berupa:

  • Produk ini bisa cuti premi lho
  • Produk ini bisa membayar preminya sendiri, sehingga nanti gak perlu bayar lagi
  • Ini lho pak / bu perbedaannya bila bapak / ibu melakukan cuti premi dan tanpa cuti premi
  • Bla bla bla. . .

Di kebanyakan kasus, seorang agen asuransi yang akan bercerita tentang asuransi unit link bersenjatakan proposal atau quotation dari asuransi unit link. Dalam proposal tersebut biasanya menyimpan informasi:

  • Berapa Premi yang harus dibayarkan?
  • Berapa Uang Pertanggungan yang diberikan oleh Penanggung?
  • Apa saja manfaat yang didapat oleh calon nasabah dengan membayar sejumlah Premi tersebut?

Teliti dalam membaca tabel proyeksi investasi

Dalam quotation yang sama, biasanya calon nasabah akan diperlihatkan tabel proyeksi investasi dengan angka yang fantastis. Pada bagian ini agen akan menceritakan berapa banyak uang yang akan berkembang bila kinerja investasi berada dalam performa rendah, sedang hingga tinggi.

Wujud tabel proyeksi investasi dalam quotation asuransi unit link

Yang sering terjadi di lapangan ialah, kinerja investasi yang tertera dalam proposal tidak sesuai dengan kenyataan kinerja investasi di lapangan. Calon nasabah asuransi unit link harus berhati – hati bila mendapatkan quotation untuk asuransi unit link dengan return hingga belasan persen untuk kinerja investasi yang rendah.

Tabel proyeksi dalam quotation tersebut memang tidak menjamin kinerja investasi di masa depan. Produk reksadana yang menguntungkan saat 5 tahun lalu belum tentu akan menguntungkan di masa 10 tahun mendatang. Oleh karena itu sangat dianjurkan bagi nasabah untuk teliti dalam membaca tabel proyeksi investasi.

Kuasai dan pahami tentang biaya akuisisi

Selain wajib teliti dalam membaca tabel proyeksi investasi dalam quotation, langkah selanjutnya yang perlu dikuasai ialah biaya akuisisi. Biaya akuisisi merupakan biaya yang dibebankan kepada Pemegang Polis Asuransi Unit Link. Biaya Akuisisi mungkin terjadi di beberapa tahun permulaan, yang menyebabkan dana atau Premi yang sudah disetor tidak bisa ditarik atau dikembalikan.

Berbeda dengan memisahkan antara asuransi dengan investasi, berinvestasi di asuransi terbukti meraup uang lebih tinggi dibandingkan manfaat “investasi”. Hal ini dikarenakan adanya biaya akuisisi yang menggerogoti Premi di permulaan tahun sebelum akhirnya Premi tersebut masuk ke dalam pos Investasi dan mulai menggunung.



Saya memisahkan asuransi jiwa dengan investasi, sehingga saya tidak perlu membayar biaya akuisisi apapun. Dengan demikian, uang yang saya setorkan sebagai Premi tidak bisa diambil kembali untuk selamanya.

Namun di sisi lain, uang yang saya setorkan kedalam rekening reksadana secara terpisah akan langsung mengendap dan mulai menggunung. Dana investasi itupun dapat saya langsung cairkan keesokan harinya maupun sebulan kemudian tanpa perlu khawatir adanya Biaya Akuisisi.

Hati-hati dengan istilah cuti Premi

Istilah cuti Premi merupakan istilah yang sangat lazim dijumpai. Dalam proses ini, Pemegang Polis asuransi unit link dapat mengajukan Cuti Premi sehingga tidak perlu melakukan pembayaran ke rekening Penanggung. Hal ini terkesan indah dan menyenangkan, namun pernahkah anda bertanya apa yang sebenarnya terjadi?

Sebagai bisnis manajemen resiko yang menggunakan uang sebagai komoditas, Perusahaan Asuransi atau Penanggung perlu berhati-hati bila nasabah berhenti melakukan pembayaran Premi. Ini berarti uang masuk akan berkurang sementara ia harus bertanggung jawab bila nasabah mengajukan Klaim. Bagaimana penanggung mengendalikan hal ini?

Banyak nasabah yang tidak mengetahui bahwa cuti Premi ialah mitos belaka. Faktanya, biaya-biaya asuransi yang timbul akan dibebankan kepada saldo investasi sehingga saldo investasi anda akan berkurang sedikit demi sedikit hingga akhirnya terkuras.



Ketika nasabah tidak melakukan cuti Premi, maka ia sebenarnya sedang mengisi pos investasi dalam asuransi unit link sehingga ia memiliki dana cadangan ketika ekonomi sulit menyerang, seperti:

  • PHK
  • Kontrak tidak diperpanjang
  • Perusahaan tempat bekerja tiba – tiba bangkrut
  • Anda dimutasi ke luar kota dengan biaya hidup yang lebih tinggi
  • dan faktor lainnya yang mungkin terjadi.

Asuransi Unit Link memang sedikit complicated, namun ia mungkin satu – satunya produk yang memiliki bervariasi perlindungan untuk jangka panjang.

Baca juga:

WP Twitter Auto Publish Powered By : XYZScripts.com

Pin It on Pinterest

Shares
Share This